Rigtigt mange danskere har allerede ét eller flere lån under frakken, men hvis du er en af dem, der endnu ikke har optaget et lån eller måske har betalt gamle lån ud for længe siden, så kan det være svært at navigere rundt på det danske lånemarked.
Der er nemlig flere långivere end nogensinde før og hvis man står og har brug for et lån på 30000, kan det være svært at gennemskue de forskellige muligheder man har. Det kræver nemlig både viden og forståelse, for de hvad det vil sige at låne penge i dag, når det kommer til hvilket lån man skal vælge, hvornår renten er for høj samt hvor længe man bør betale lånet tilbager over. For at gøre det lettere for dig, har vi udarbejdet denne artikel, der fortæller dig alt hvad du har brug for at vide, når du står overfor at skulle optage dit første eller måske dit næste lån.
Lån uden sikkerhed forklaret
Et lån uden sikkerhed er faktisk lige det, det lyder som – et lån, hvor man ikke skal stille sikkerhed for lånet. Personer der optager denne lånetype, gør det ofte fordi, at de står overfor en uforudset udgift, som f.eks. en vaskemaskine der bryder sammen eller en bil der pludselig går i stykker. Det særlige ved denne låntype er, at renten typisk er noget højere end man vil opleve med andre lånetyper. Det skal dog siges, at der kan være stor forskel på vilkårene. De store banker tilbyder måske bedre renter end de mindre låneudbydere, men der kan være andre ting i de medfølgende vilkår, der gør, at det ikke er en fordel for låntager.
Selvom der ikke skal stilles sikkerhed for lånet, så betyder det ikke, at det er et lån, som alle kan komme i betragtning til. Långiver vil stadig kigge på ens kreditværdighed, overordnede økonomi og dermed ens betalingsevne. Her er rådighedsbeløbet lige så vigtigt, som det er med alle andre låntyper. Hvis ikke man har et specifikt beløb til overs, efter man har betalt sine faste udgifter, så kan det være utroligt svært, at blive godkendt til lånet. Så det er ikke bare at gå direkte ind fra gaden og hente en pose penge, og gå ud igen med dem. Der er, som med alle andre lån, stadig en række krav, som man som låntager, skal kunne leve op til.
Rådighedsbeløb og andre krav til ansøgere
Rådighedsbeløbet kan være svært at gennemskue, da det kan ændre sig, alt efter hvilken bank eller långiver der er tale om. Selvom Finanstilsynet er kommet med nogle generelle anbefalinger, så er det i sidste ende banken eller lånevirksomheden, som afgør hvad de anser for at være et tilstrækkeligt rådighedsbeløb. Beløbet vil også ændre sig alt efter om man bor alene, bor med en partner eller er en familie med et eller flere børn. Men hvad dækker rådighedsbeløbet egentlig over og hvorfor er det så vigtig en faktor for långiveren?
Kort fortalt, så er rådighedsbeløbet det beløb der er tilbage, efter alle faste udgifter er blevet betalt. Faste udgifter inkluderer blandt andet huslejen og andre boligudgifter, såsom el, vand og varme, men også forsikringer, internet, tv og telefon. A-kasse og fagforening samt transport og afdrag på gæld, bliver også anset for faste udgifter. Dette tager naturligvis en stor del af de flestes løn, men for at kunne blive godkendt til et lån, skal der altså være nok tilbage, til at banken mener at man har hvad der skal til, for at kunne betale afdrag på et lån. Hvis man kan fremvise et skarpt budget, kan man i nogle tilfælde blive godkendt, selvom ens rådighedsbeløb ikke er så højt, som banken eller långiveren normalt vil have det skal være.
Rådighedsbeløbet er dog langt fra det eneste krav, man vil blive mødt med, for at kunne blive godkendt til et lån. Udover de basiskrav som loven kræver, alder og bopæl, så skal man også have en fast indkomst. Der er i princippet ikke nogle krav til størrelsen på denne, andet end rådighedsbeløbet, men jo højere indkomst man har, så er ens chance for at blive godkendt selvsagt større. Udover indkomst, så er det også et krav, at man ikke er registreret i RKI eller har andre store gældsposter, som f.eks. andre lån eller ubetalt gæld. Hvis man kan leve op til alle disse krav, vil man i de fleste tilfælde kunne blive godkendt til at få et lån.
Hvordan finder man et lån uden sikkerhed?
Hvis man af den ene eller anden grund, føler at et lån uden sikkerhed er det rette lån, til det behov man nu har, så skal man først og fremmest være klar over, at det ikke er en låntype i sig selv. Hvis man ikke er opmærksom på dette, vil man hurtigt kunne sidde og søge sig blind på Google, da man vil blive mødt med en masse andre låntyper. Det skyldes, at det som sagt ikke er en låntype i sig selv, men en fællesbetegnelse for lån, der ikke kræver at der bliver stillet sikkerhed. Det kan derfor være alt lige fra et forbrugslån til et billån. Derfor skal man først og fremmest finde ud af, om der findes et specifikt lån til ens lånebehov.
Er det en ny bil man er interesseret i, så skal man sørge for at læse de forskellige vilkår og betingelser godt igennem, før man skriver under på lånet. Man skal selvsagt også tage en snak med långiveren. Det er nemlig ikke alle billån, der ikke har et krav om at man stiller sikkerhed. Nogle långivere vil tage pant i bilen, mens andre ikke tage pant. Så hvis man vil sikre sig, at der ikke stilles sikkerhed for lånet, ved at der tages pant i bilen, så er det altså noget, man skal sikre sig, inden man skriver under på en låneaftale og dermed binder sig.
Hvis man har behov for at låne op til 30.000 kr, så vil man i de fleste tilfælde ikke blive mødt af et krav, om at man stiller sikkerhed for lånet. Her er nemlig tale om et lån af en størrelse, der gør, at de fleste långivere ikke finder det nødvendigt, at man stiller sikkerhed for lånet. Har man brug for at låne 30.000 kr., så er det også en god idé, at tage sig tid til at finde og vælge det rette lån. Hvis man går igennem sin egen bank, vil man mange gange kunne få en lidt lavere rente, men omvendt kan der være nogle vilkår, der gør, at det ikke ender med at være lige så fordelagtigt, som et lån fra en långiver, der nok har en lidt højere rente, men bedre vilkår og betingelser, som ender med at gøre det fordelagtigt for dig, som låntager.
Vær opmærksom på dette inden du skriver under
Når du har fundet frem til det rette lån til dit behov, så er der stadig nogle ting, som du skal have med i dine overvejelser, inden du skriver under. For at lånet skal være fordelagtigt og spiseligt for dig, skal du først og fremmest, og som nævnt ovenfor, overveje hvor meget du er villig til at betale i rente. Renten er ikke noget man selv kan bestemme, da den sættes af långiveren, som en slags betaling for at låne dig pengene. Man kan dog vælge at takke nej til et lån, der har en højere rente, end hvad man synes er fair eller acceptabelt, men det er i realiteten også den eneste magt man har, som kunde, når det kommer til rentens størrelse.
De årlige omkostninger i procent (ÅOP) er også noget, som man skal have fokus på. Dette tale bestemmer nemlig hvor meget lånet kommer til at koste dig ekstra om året. Nogle tror fejlagtigt, at man kun betaler det tilbage man låner, plus en lille rente, men der findes også andre omkostninger, som er med til at bestemme den årlige pris på lånet. En så lav ÅOP som muligt er derfor at foretrække. Løbetiden er også noget man skal overveje. Det kan synes at være en fordel at vælge en lang løbetid, for så at få et lavt månedligt afdrag, men det betyder samtidig, at man kommer til at betale renten i flere år. En kort løbetid giver nok en højere rente, men i det mindste får man lånet betalt ud hurtigere. Det, at låne penge, er noget der fordrer, at man gør sig nogle grundig overvejelser, inden man skriver under.